Leren omgaan met geld

Opmerking: De post van vandaag is een beetje anders. Het is een brief aan een jonge vriend, die vroeg anoniem te blijven. Ze is 21 en landde gewoon haar eerste baan. Nu ze een regelmatig inkomen heeft, wilde ze advies over wat ze met haar geld moet doen. Hier is mijn antwoord.

In de eerste plaats vind ik het geweldig dat je me om advies hebt gevraagd. Dat kostte lef! Bovendien is het een teken dat je al goede beslissingen neemt. Je bent proactief en neemt je eigen leven in handen. Dat vind ik leuk.

Net als jij leerden mijn ouders me niet zo goed om te gaan met geld. Ze hebben hun best gedaan, maar het is moeilijk om te leren wat je niet weet. Ik heb veel van dit soort dingen zelf moeten bedenken, en onderweg heb ik veel fouten gemaakt.

Je zult ook fouten maken met geld, daar ben ik zeker van. Zij moeten ervoor zorgen dat deze fouten niet verergeren. Laat de ene fout niet leiden tot de andere. Als er iets mis gaat, pauzeer dan. Haal diep adem. Geen paniek. Bel mij om advies, of vraag het iemand anders die het lijkt te hebben uitgezocht. Oké?

Ik heb zoveel dat ik met jullie wil delen, maar ik ga me terughoudend opstellen. Ik wil je niet overspoelen met dingen die je op dit moment niet hoeft te weten. Doe me een gunst, hoewel, en lees dat boek heb ik je gemaild: Ik zal je leren om rijk te zijn. Er staat veel goede info in. Een deel zal nog niet op jou van toepassing zijn, maar het doet geen pijn om het hele ding te lezen zodat je kunt weten wat er in de toekomst komt.

Laten we ons nu richten op de fundamenten.

Eerste dingen
Na hier bijna een week over te hebben nagedacht, denk ik dat je je moet richten op het opzetten van wat ik noem je basis “financiële infrastructuur”, en vervolgens drie emmers voor je geld moet creëren.

Om te beginnen hebt u twee bankrekeningen nodig: een betaalrekening en een spaarrekening.

U hebt me verteld dat u al een Capital One 360 girorekening hebt, wat geweldig is. Aan deze rekening zijn geen kosten verbonden. (Sommige banken, zoals Wells Fargo, laden een schandalige $10/maandprijs voor het controleren. Dat is krankzinnig. Er is nooit een goede reden om een bank te betalen voor het privilege van het hebben van een rekening bij hen.)

Opmerking: De post van vandaag is een beetje anders. Het is een brief aan een jonge vriend, die vroeg anoniem te blijven. Ze is 21 en landde gewoon haar eerste baan. Nu ze een regelmatig inkomen heeft, wilde ze advies over wat ze met haar geld moet doen. Hier is mijn antwoord.

In de eerste plaats vind ik het geweldig dat je me om advies hebt gevraagd. Dat kostte lef! Bovendien is het een teken dat je al goede beslissingen neemt. Je bent proactief en neemt je eigen leven in handen. Dat vind ik leuk.

Net als jij leerden mijn ouders me niet zo goed om te gaan met geld. Ze hebben hun best gedaan, maar het is moeilijk om te leren wat je niet weet. Ik heb veel van dit soort dingen zelf moeten bedenken, en onderweg heb ik veel fouten gemaakt.

Je zult ook fouten maken met geld, daar ben ik zeker van. Zij moeten ervoor zorgen dat deze fouten niet verergeren. Laat de ene fout niet leiden tot de andere. Als er iets mis gaat, pauzeer dan. Haal diep adem. Geen paniek. Bel mij om advies, of vraag het iemand anders die het lijkt te hebben uitgezocht. Oké?

Ik heb zoveel dat ik met jullie wil delen, maar ik ga me terughoudend opstellen. Ik wil je niet overspoelen met dingen die je op dit moment niet hoeft te weten. Doe me een gunst, hoewel, en lees dat boek heb ik je gemaild: Ik zal je leren om rijk te zijn. Er staat veel goede info in. Een deel zal nog niet op jou van toepassing zijn, maar het doet geen pijn om het hele ding te lezen zodat je kunt weten wat er in de toekomst komt.

Laten we ons nu richten op de fundamenten.

Eerste dingen
Na hier bijna een week over te hebben nagedacht, denk ik dat je je moet richten op het opzetten van wat ik noem je basis “financiële infrastructuur”, en vervolgens drie emmers voor je geld moet creëren.

Om te beginnen hebt u twee bankrekeningen nodig: een betaalrekening en een spaarrekening.

U hebt me verteld dat u al een Capital One 360 girorekening hebt, wat geweldig is. Aan deze rekening zijn geen kosten verbonden. (Sommige banken, zoals Wells Fargo, laden een schandalige $10/maandprijs voor het controleren. Dat is krankzinnig. Er is nooit een goede reden om een bank te betalen voor het privilege van het hebben van een rekening bij hen.)

Het is ook geweldig dat je je wekelijkse salaris automatisch op je betaalrekening laat storten. Super slim.

De volgende stap is het openen van een spaarrekening. Ik weet dat je wilt sparen voor een aantal toekomstige doelen, zoals het eventueel kopen van een huis. Om dat te doen, kunt u het beste uw spaargeld scheiden van de pool van geld op uw betaalrekening.

Aangezien u al een Capital One 360 betaalrekening heeft, moet u ook bij hen een spaarrekening openen. Kim en ik hebben gezamenlijk een Capital One 360 spaarrekening. We vinden het leuk omdat we verschillende accounts kunnen hebben voor verschillende doeleinden, en we kunnen elke account een naam geven. (Toen we bijvoorbeeld aan het sparen waren voor de RV, hadden we een specifiek account alleen voor de RV.)

Hoe zit het met creditcards? Maak je nog geen zorgen. Zoals u al zei, wilt u goede geldgewoontes ontwikkelen. Als je eenmaal hebt geleerd hoe je kunt sparen en uitgeven zonder in de problemen te komen, dan kun je overwegen een creditcard. Maar dat is een praatje voor ooit in de toekomst.

Een plan maken
Nu u uw financiële basisinfrastructuur hebt, is het tijd om een plan op te stellen voor waar uw geld elke maand naartoe gaat. U heeft geen gedetailleerde begroting nodig. Als je er een wilt, prima, maar er is geen echte behoefte.

U brengt ongeveer $200 per week naar huis, wat ruwweg $800 per maand is. Zorg ervoor dat u weet hoeveel er uit uw loonstrook voor belastingen wordt gehaald. Als u niet genoeg ingehouden hebt, zult u geld volgend April verschuldigd zijn. De kans is echter groot dat alles in orde is.

Van uw $800 maandelijks inkomen, adviseer ik u uw geld in drie “emmers”: vaste uitgaven (of “behoeften”), discretionaire uitgaven (of “wil”), en besparingen.

Laten we eerst naar de vaste kosten kijken.

Ik heb de indruk dat je op dit moment $ 350 aan vaste kosten hebt: het geld dat je je moeder betaalt voor telefoon en huisvesting. Een populaire vuistregel is dat u minder dan 50% van uw inkomen moet besteden aan vaste kosten – en minder is beter. Je bent op ongeveer 44%, dus je bent in goede conditie. Leuk werk!

Nu is hier iets belangrijks.

Je bent nu 21 en je zult waarschijnlijk over een jaar of twee alleen willen verhuizen, misschien met een vriend. Dat is geweldig! Als u echter op zoek bent naar een eigen plek, houd uw woonkosten dan zo laag mogelijk. Ernstig genoeg kan ik dit niet genoeg benadrukken. De beste manier om jezelf vast te schroeven is door te veel te betalen in de behuizing! Zoveel mensen doen dit elke dag, en het is moeilijk om van te herstellen. Doe altijd alles wat je kunt om je huisvestingskosten laag te houden.

Vergeet niet deze vuistregel: uw uitgaven aan behoeften moet minder dan de helft van uw salaris. Alleen al door die ene regel te volgen, bent u uw collega’s ver vooruit.

Laten we nu eens kijken naar de andere twee “geldbakken”: discretionaire uitgaven en sparen.

Uitgaven en sparen
Nadat u aan uw maandelijkse verplichtingen hebt voldaan, is al het geld dat u over heeft van u naar eigen goeddunken. U hebt hier twee basisopties.

U kunt het geld nu uitgeven.
U kunt het geld later uitgeven.

Als je in de schulden zat, had je een derde optie: U kunt geld terugbetalen dat u al hebt uitgegeven.

Op dit punt zal ik u nog een belangrijk advies geven: Schulden vermijden. Vertrouw op mij. Ik weet uit eigen ervaring dat schulden verdrinken is. (Sommige mensen zeggen dat het is als slavernij.) Schuld zuigt. Er is geen reden voor u om schulden aan te gaan in deze fase van uw leven. Wanneer het tijd is om een auto te kopen, koop het met contant geld. (Als je besluit om een huis te kopen of naar de universiteit te gaan, dan kan schuld oké zijn. We kunnen praten wanneer een van deze wordt een mogelijkheid.)

De meeste mensen in de Verenigde Staten spenderen hun geld (of het grootste deel daarvan) op dit moment. Als ze betaald worden, geven ze uit wat ze ontvangen. Het voordeel hiervan is dat je vandaag de dag veel dingen te doen en te hebben. Het nadeel is dat je geen flexibiliteit hebt. Als je iets slechts overkomt, ben je vastgeschroefd. Als er een geweldige kans zich aandient, kun je er geen gebruik van maken.
Veel mensen hebben het gevoel dat sparen voor de toekomst riskant is. Wat als u morgen sterft? Dan wordt al dat geld verspild, omdat je het nooit hoeft te gebruiken! Maar je weet wat? Morgen sterft er bijna niemand. In feite leven de meeste mensen in volgende week, volgende maand, en volgend jaar. En het jaar daarop. Als deze mensen al het geld dat ze verdienen uitgeven, hebben ze nooit de vrijheid om iets anders te doen dan werken.

Vroeger was ik een van die mensen. Lange tijd heb ik elke cent die ik verdiende uitgegeven. (Ik besteedde meer dan ik verdiende, eigenlijk. Ik was zeventien jaar diep in de schulden!) Ik weet het nu beter. Na meer dan tien jaar over geld gelezen en geschreven te hebben, na gesprekken met honderden mensen over hoe ze met hun financiën omgaan, realiseer ik me dat sparen voor de toekomst niet riskant is. Het tegendeel is waar. Het is riskant om niet te sparen voor de toekomst.

Maar je moet een evenwicht vinden tussen vandaag en morgen.

Oeps. Sorry. Ik kreeg een zijspoor. Waar waren we? Right…

U hebt dus twee basisopties: Besteed uw vrij besteedbaar inkomen nu of later. Wat je wilt doen is een beetje van beide.

Uitgaven en sparen, herzien
Nu je je eigen geld hebt, zijn er dingen die je ermee wilt doen.

U zult kleding willen kopen. Je zult met je collega’s op stap willen gaan. Misschien wilt u een fiets kopen. Dit zijn allemaal grote toepassingen voor uw geld. Maar hier is een belangrijke les die ik de harde manier geleerd: Je kunt alles hebben wat je wilt, maar je kunt niet alles hebben wat je wilt. Heeft dat zin? Proberen alles te hebben is wat leidt mensen om al hun geld te besteden.

Het echte probleem is dat als je geen geld opzij zet voor de toekomst wanneer je betaald krijgt, het heel gemakkelijk is om alles wat je mee naar huis neemt uit te geven.

Daarom raad ik u aan om onmiddellijk een bepaald bedrag naar uw spaarrekening te sturen wanneer u betaald krijgt. Stop geld in uw spaarbak voordat u het in uw uitgavenbak steekt. Er zijn een paar manieren om dit te doen.

Je zou tegen jezelf kunnen zeggen: “Zelf wil ik 100 dollar per loonstrook in spaargeld stoppen. (Of $50 of $250. Wat dan ook.) Elke keer dat je betaald wordt, zet je dat geld religieus opzij.
Of u kunt besluiten om elke maand een bepaald percentage te sparen. U bespaart bijvoorbeeld 25% op elke loonstrook.
U zult moeten beslissen hoeveel goed voor u is, maar ik moedig u aan om zoveel mogelijk op uw spaarrekening te zetten. Probeer minimaal 10% van uw cheque te besparen, of ongeveer $20 per loonperiode. Een besparing van 20% – 40 dollar per loonperiode – is nog beter. Ik moedig mijn lezers bij Get Rich Slowly aan om de helft van hun inkomen te sparen. En sommige mensen doen dat! (Voor u zou dat betekenen dat u $ 400 per maand bespaart, waardoor u slechts $ 50 per maand overhoudt voor discretionaire uitgaven. Maar je weet wat? Als u erin slaagde om $400 per maand te besparen, zou u ezel schoppen!)

Nadat u geld in uw behoeftenbak en uw spaarbak hebt gestopt, hebt u nog wat over. Als je 80 dollar per maand bespaart – en dat zou het minimum moeten zijn waar je naar streeft – dan heb je nog 370 dollar over. Als u 160 dollar per maand bespaart, hebt u nog 290 dollar over. Als u $ 400 per maand bespaart, hebt u nog $ 50 over.

Hier is het goede nieuws: Dit restant is van u en heeft te maken met wat u wilt. Wat u ook wilt! Leef het uit!

Dat gezegd hebbende, zou ik u willen waarschuwen om dit geld zorgvuldig uit te geven. Fritter het niet weg. Spendeer het alleen aan de dingen die je echt gelukkig maken. In uw geval kan dat kunstbenodigdheden of fantasieromans zijn. Het is aan u om een beslissing te nemen. Maar de sleutel is om daadwerkelijk te beslissen. Maak een bewuste keuze over hoe u uw geld uitgeeft. Zorg ervoor dat u waarde krijgt voor wat u uitgeeft.

Slot Gedachten
Uiteraard is slim met geld veel meer dan bankrekeningen openen en geld in drie emmers haha stoppen. Maar dit is de plek om te beginnen.

De basisregel van de persoonlijke financiën is dit: Om rijkdom op te bouwen, moet u minder uitgeven dan u verdient. Er is geen weg omheen.

Ik denk dat uw doel voor 2018 moet zijn om de gewoonte op te bouwen om geld opzij te zetten voor behoeften, wensen en sparen. En zoveel mogelijk daarvan moet naar besparingen gaan, want je hebt een aantal verheven plannen voor je toekomst.

Als je de gewoonte krijgt om te sparen, dan zou je aan het eind van het jaar ergens tussen de $1000 en $4000 opzij moeten hebben gezet. Dat is veel geld! Als je dat kunt, is het tijd om nog een gesprek over geld te voeren. We kunnen het hebben over investeren en over de kracht van compounding. (U bent zo gelukkig! Je bent jong, wat betekent dat je geld tonnen tijd heeft om te groeien. Als u nu begint te sparen, kunt u heel rijk zijn tegen de tijd dat u oud bent, net als ik.)

Laat het me weten als je vragen hebt over dit alles. En lees zeker onderstaande opmerkingen. Get Rich Slowly lezers zijn slim, en ze zijn er zeker van te hebben een aantal uitstekende adviezen over wat te doen als je begint in het leven…

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *