Je hebt geen financieel adviseur nodig!

Vandaag wil ik u kennis laten maken met het Crossover Point, de magische plek waar u genoeg hebt gespaard om van uw beleggingsrendement te kunnen leven. Om te beginnen, laten we praten over een van mijn geld helden, miljardair Warren Buffett.

Buffett was niet altijd miljardair. Hij begon van nul, net als u en ik. Hier is hij in 1948 – toen hij minder dan $ 10.000 op zijn naam had:

[Warren Buffett 1948]

Wat een sukkel!

Buffett begon geld te verdienen toen hij zes was. Hij kocht pakjes kauwgom voor drie cent per stuk en verkocht ze vervolgens van deur tot deur voor een nikkel. (Hij weigerde om individuele stokken te verkopen; je moest een hele verpakking van Doublemint of niets kopen.

“Hij kon die zwaarwegende en stevige centen in zijn handpalm houden”, schrijft Alice Schröder in haar uitstekende Buffett-biografie. “Ze werden de eerste paar sneeuwvlokken in een sneeuwbal van geld te komen”.

Buffett studeerde af tot sodapop, van kauwgom. Hij verkocht flessen Coca-Cola aan zijn buren in Omaha, en hij zelfs peddelde zijn waren aan zonnebaders tijdens een vakantie aan het meer van Okoboji in Iowa. Buffett verkocht gebruikte golfballen. Hij hawked pinda’s en popcorn op de Universiteit van Omaha voetbalwedstrijden.

De hele tijd bleef hij scoren. Hij stortte zijn centen en spelden op de bank en hield zijn spaargeld bij in een spaarboekje.

Al op jonge leeftijd begon Buffett de buitengewone kracht van compounding te grijpen. Ook hier uit Schröder’s boek: “De manier waarop getallen explodeerden toen ze in de loop van de tijd in een constant tempo groeiden, was hoe een klein bedrag in een fortuin kon veranderen. Hij kon zich de getallen voorstellen die zo levendig samenstelden zoals de manier een sneeuwbal groeide toen hij het over het gazon rolde.”.

Toen hij tien was, beloofde Buffett miljonair te worden op vijfendertigjarige leeftijd. Tegen de tijd dat hij elf werd, had hij $120 geaccumuleerd. Met zijn geld kocht hij zijn eerste drie aandelen. Hij had 24 jaar en $999.880 te gaan om zijn doel te bereiken.

Buffett’s Sneeuwbal van Geld
Toen Buffett op 20-jarige leeftijd Omaha verliet om naar school te gaan, had hij 904 dollar bespaard, waarvan sommige in voorraad was. Hij verhuisde naar New York om naar de Columbia University te gaan, waar hij financiële lessen volgde van Benjamin Graham en David Dodd. Hij bleef investeren, zowel voor zichzelf als nu voor familie en vrienden. Hij schreef artikelen over de beurs. (Reeds in 1952 was hij geobsedeerd door GEICO-aandelen.) Hij kocht zijn eerste bedrijf, een tankstation.

Buffett trouwde en kreeg kinderen. Hij verdiende meer geld, zowel aan werk als aan investeren. Toch was hij terughoudend om uit te geven. Hij was zuinig – bijna gierig. Hij vond het niet leuk om nieuwe kleren te kopen. Hij maakte een deal met een nabijgelegen kiosk om verouderde tijdschriften te kopen met een korting. Lange tijd had hij geen auto. (Nadat hij een voertuig had gekocht, zou hij het alleen wassen als het regende.)

Als een geldbaas, hield Buffett zijn kosten laag terwijl het opvoeren van zijn inkomen.

“Want Warren, die op deze manier elke cent in zijn hand hield, omdat hij dat eerste pakje kauwgom had verkocht, was een van de twee dingen die hem relatief rijk hadden gemaakt op zijn vijfentwintigste”, schrijft Schröder in The Snowball. De andere factor die meespeelt? Buffett verdiende steeds meer geld.

De jaren en decennia gingen voorbij. Buffett bleef investeren. Zijn sneeuwbal groeide exponentieel.

Op 11-jarige leeftijd had Buffett 120 dollar bespaard.
Op 21-jarige leeftijd had Buffett een nettowaarde van 19.738 dollar.
Op 26-jarige leeftijd was Buffett $ 140.000 waard.
Op 30-jarige leeftijd – vijf jaar eerder dan gepland – was Buffett miljonair.
Op 40-jarige leeftijd had Buffett meer dan 25.000.000 dollar.
Tegen de leeftijd van 50 jaar had Buffett meer dan $ 150.000.000 opgebouwd.
Op 60-jarige leeftijd was Buffett miljardair geworden.
Vandaag de dag is Warren Buffett $84,1 miljard waard. Hij is de op twee na rijkste man ter wereld. Tijdens zijn 85 jaar, heeft hij de grootste rijkdom sneeuwbal de wereld ooit heeft gezien.

En het begon allemaal met kauwgom.

Ik kan niet beloven dat jij en ik miljardairs zullen worden. In feite zijn onze kansen om dat te doen uiterst klein. Maar ik kan u beloven dat als u het advies dat ik bij Get Rich Slowly deel opvolgt, u een bescheiden rijkdom sneeuwbal van uw eigen te produceren. En als alles goed gaat, bereikt u uiteindelijk dat Crossover Point waar u de rest van uw leven kunt leven van uw beleggingen.

Uw vermogen sneeuwbal
U begint met het rollen van uw rijkdom sneeuwbal op het moment dat u een positieve cashflow te bereiken – zodra u meer verdient dan je uitgeeft. Elke cent winst draagt bij aan uw fortuin.

Wanneer u laat blijft om te werken overuren, voeg je je rijkdom sneeuwbal.
Wanneer u ervoor kiest om te fietsen in plaats van te rijden, voeg je aan uw rijkdom sneeuwbal.
Als je besluit om je huis te verkleinen, een tweede job te doen of de nieuwe iPhone over te slaan, voeg je aan je rijkdom sneeuwbal toe.
Hoe groter uw winstmarge, hoe sneller de sneeuwbal groeit.

Niet alleen verdienen en uitgeven heeft invloed op uw vermogen. Ook uw beleggingsrendement speelt een belangrijke rol. Op korte termijn hebben uw bijdragen een grotere impact dan uw beleggingsprestaties, maar op lange termijn speelt de buitengewone kracht van compounding een rol.

Stel dat u op 20-jarige leeftijd een eenmalige bijdrage van $5000 betaalt op uw pensioenrekening en jaarlijks 8% rendement behaalt. Als u het geld nooit aanraakt, zal uw $5000 groeien tot $159.602.25 tegen de tijd dat u vijfenzestig jaar oud bent. Maar als u wacht tot u veertig bent om die eenmalige investering te doen, zou uw $5000 alleen maar groeien tot $34,242,38 voordat u met pensioen gaat. Samenvouwen is de reden waarom het zo belangrijk is om te beginnen met beleggen als je jong bent!

Wanneer u aan uw rijkdom sneeuwbal regelmatig toevoegt, de groei versnelt.

Als u bijvoorbeeld vijfenveertig jaar lang $5000 per jaar zou investeren en het geld zou achterlaten om een jaarlijks rendement van 8% te behalen, zou uw spaargeld meer dan $1,93 miljoen bedragen. Je zou meer dan acht keer het bedrag hebben dat je hebt bijgedragen. Dit is de kracht van magistrale bereidingen.

Omdat je een geldbaas bent, wil je niet vijfenveertig jaar wachten om financiële onafhankelijkheid te bereiken. U wilt uw Crossover Point over tien of vijftien jaar bereiken, niet over vijftig jaar. Met een korte investeringshorizon is er minder tijd voor compounding om zijn werk te doen. Daarom is het zo belangrijk om de helft of meer van uw inkomen te sparen.

Hier is wat de heer Money Mustache noemt de schokkend eenvoudige wiskunde achter vervroegde pensionering:

Met een winstmarge (of spaarquote) van 10% moet u 50 jaar werken om financiële onafhankelijkheid te bereiken. Uw rijkdom sneeuwbal groeit – maar niet snel.
Met een winstmarge van 20% moet je 37 jaar werken om financiële onafhankelijkheid te bereiken.
Met een winstmarge van 35% moet je 25 jaar werken om financiële onafhankelijkheid te bereiken.
Met een winstmarge van 50% hoef je maar 17 jaar te werken om financiële onafhankelijkheid te bereiken.
En als u erin slaagt om 70% van uw inkomen te besparen, kunt u in 8-1/2 jaar financiële onafhankelijkheid bereiken!
Trek uw persoonlijke missieverklaring uit. Kijk naar uw doelstellingen. Uw winstmarge is direct van invloed op hoe snel u deze doelen zult bereiken. Hoe sneller je je rijkdom sneeuwbal groeien, hoe sneller je kunt de dingen die je droomt te doen.

Het kantelpunt
Op een bepaald moment in de toekomst, zal uw rijkdom sneeuwbal zo groot zijn dat het de rest van je leven zal duren. Je hoeft nooit meer voor je geld te werken, tenzij je dat wilt. Op dit punt hebt u financiële onafhankelijkheid bereikt.

Op dit crossover-punt – een term bedacht door Joe Dominguez en Vicki Robin in uw geld of uw leven – uw beleggingsrendement levert meer geld op dan u uitgeeft.

Het kantelpunt

Realistisch gezien is het belangrijk om een veiligheidsmarge te hebben. (In feite is dit een van de kernovertuigingen van Warren Buffett!) Hiervoor ga ik uit van de volgende aannames als ik uitreken of iemand het Crossover Point heeft bereikt:

U besteedt in de toekomst net zoveel als nu. (Ongeveer een derde van de mensen geeft meer uit, een derde geeft minder uit en een derde geeft hetzelfde uit.
Als u jaarlijks ongeveer 4% van uw spaargeld opneemt, behoudt uw vermogen zijn waarde tegen inflatie. Tijdens een marktdaling moet u mogelijk maar 3% opnemen. Tijdens spoeltijden kunt u zich 5% veroorloven. Maar ongeveer 4% is over het algemeen veilig.
Op basis van deze veronderstellingen is er een snelle manier om te controleren of het Crossover Point binnen uw bereik ligt.

Vermenigvuldig uw huidige jaarlijkse uitgaven met 25. Als het resultaat lager is dan uw spaargeld, hebt u financiële onafhankelijkheid bereikt. Als het product groter is dan uw spaargeld, heeft u nog werk voor de boeg. (Als u conservatief bent en/of een lage risicotolerantie heeft, vermenigvuldig dan uw jaarlijkse kosten met 30.) Als je agressief bent en/of bereid om meer risico te nemen, vermenigvuldig met 20.)

Als u wilt, kunt u het probleem in omgekeerde richting benaderen. Begin met uw huidige rijkdom sneeuwbal en zie hoe lang het zal duren.

Om het simpel te houden werken we met net worth (het verschil tussen wat je bezit en wat je verschuldigd bent). Als u uw nettowaarde al hebt berekend, gebruikt u dat nummer. Anders kunt u de spreadsheet downloaden of kopiëren die ik in Google Docs heb gemaakt. (Het is nog steeds gebrandmerkt voor Money Boss, maar het is nu officieel de Get Rich Slowly net waard spreadsheet!

Vermenigvuldig uw nettovermogen met 4% (of met 0,04). Op basis van de recente geschiedenis is dit hoeveel u elk jaar veilig kunt uitgeven zonder uw spaargeld af te voeren. (Als u conservatief wilt zijn, vermenigvuldigt u zich met 3%. Als u zich doortastend voelt, vermenigvuldig dan met 5%.)

Hoe voel je je door deze getallen? Is uw rijkdom sneeuwbal groter dan u dacht? Of is er werk aan de winkel voordat je je veilig voelt? Hoe lang duurt het tot u uw Crossover Point bereikt? Of bent u er al?

Fotokrediet: Sneeuwbal van Kamyar Adi. Niet zeker wie de jonge foto van Buffett nam.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *