Goedkoop wonen

Mijn financiële verhaal creëert een interessante juxtapositie, zoals ik onlangs met Steve Chen heb gedeeld op de NewRetirement Podcast. Aan de ene kant hebben mijn vrouw en ik veel dingen goed gedaan met ons geld. We bereikten snel financiële onafhankelijkheid, waardoor ik met pensioen kon gaan op 41-jarige leeftijd.

Aan de andere kant hebben we investeringsfouten gemaakt die achteraf alleen maar als pure domheid konden worden omschreven.

De Goede
Mijn vrouw en ik zijn redelijk intelligente, hardwerkende mensen. Wij zijn allebei eerste generatie afgestudeerden van arbeidersgezinnen. We behaalden elk drie academische graden en hadden professioneel succes.

We waren financieel slim genoeg om snel uit de schulden te komen, onze hypotheek in zeven jaar af te lossen en gedurende onze hele carrière ongeveer de helft van ons inkomen te sparen. Gedurende de hele accumulatiefase zijn we erin geslaagd om onze hoge spaarquote te handhaven terwijl we een leven leidden vol avontuur, reizen en geweldige ervaringen, terwijl we normale professionele salarissen verdienden.

De slechte
We begonnen te beleggen met een financieel adviseur die we blindelings vertrouwden en die hem grote sommen van ons zuurverdiende geld gaf. Later leerden we dat we ongeveer acht keer meer aan verborgen kosten betaalden dan we dachten, wat ons duizenden dollars per jaar kostte. Na verschrikkelijk advies leidde tot dure fiscale planning blunders die duizenden meer kosten per jaar. Deze combinatie van buitensporige prijzen en onnodige belastingen kostte ons bijna $20.000 in enkel het laatste jaar dat wij zijn diensten gebruikten.

De lelijke
We waren niet één keer onwetend. We hebben dit advies bijna tien jaar lang graag opgevolgd. Als we kijken naar de decennialange verergering die verloren is gegaan, dan was dat een vergissing van een miljoen dollar.

Hoe is dit ons overkomen? Het was een direct gevolg van het opvolgen van wat ik nu beschouw als het slechtste beleggingsadvies dat u kunt krijgen. Helaas hoor en zie ik het vaak.

Het slechtste beleggingsadvies
Conventionele wijsheid zegt dat beleggen moeilijk is en dat de meeste mensen hun eigen beleggingen niet kunnen beheren zonder de hulp van een financieel adviseur. Zelfs bekende financiële experten, die je aanmoedigen om andere aspecten van je financiële leven in eigen hand te nemen, raden je aan om te investeren. Zie het advies van Dave Ramsey als een uitstekend voorbeeld.

Ik ben het er niet mee eens dat beleggen ingewikkeld is en professionele hulp vereist, maar dat is slechts de voorloper van het slechtste beleggingsadvies.

Het slechtste advies, dat ik vaak lees en hoor, is dat u een goede financieel adviseur moet vinden door de aanbeveling te vragen aan iemand die u vertrouwt. Waarom is dit zo’n verschrikkelijk advies?

Onze samenleving is financieel analfabeet
Gemiddeld besparen we weinig tot niets. Zelfs mensen als mijn vrouw en ik, die goed zijn in het verdienen en sparen van geld, weten vaak niet hoe ze het moeten investeren. Daarom dachten we dat we een financieel adviseur nodig hadden. Degenen die wel sparen en beleggen, presteren enkele procentpunten per jaar onder de marktbenchmarks.

De kans dat je de beste vriend uit je kindertijd hebt, de persoon in de kleedkamer naast je, of je oomje Bob die je doorverwijst naar een goede financieel adviseur, zijn klein. Het is de blinde die de blinde leidt.

Helaas weten mensen niet wat ze niet weten. Met goede bedoelingen willen mensen helpen. U zult vrienden, collega’s en familie die blij zijn om u te verwijzen naar “hun man. Dit is hoe we “onze man” gevonden. We hebben op onze beurt anderen doorverwezen voordat we ons bewust werden van onze fouten.

Het neerhalen van uw wacht
Omdat je wordt doorverwezen door iemand die je kent, leuk vindt, en vertrouwt, ga je de relatie met de financieel adviseur aan met je bewaker naar beneden. We hebben grote sommen geld overhandigd zonder dat we enige due diligence op het gebied van investeringen hebben uitgevoerd.

Hoe slecht ons resultaat ook was, het had nog erger kunnen zijn. We zijn niet uit ons geld bedrogen. We gingen graag mee met verschrikkelijke adviezen die vrij gebruikelijk zijn voor veel beleggers.

Ons Beslisproces
We hebben onze financieel adviseur gevonden door mijn ouders te vragen hoe ze hebben geïnvesteerd. Zij hebben deze financieel adviseur en zijn bedrijf jarenlang gebruikt. Mijn vrouw en ik wisten dat ons gezinsinkomen aanzienlijk hoger was dan dat van mijn ouders. Ze deden het goed genoeg om het collegegeld van mij en mijn broer te bekostigen, terwijl ze op schema zaten voor hun eigen veilige pensioen. Ik ging ervan uit dat ze goed advies kregen tegen een eerlijke prijs.

Jaren later, toen ik begon te schrijven over beleggen en pensioenplanning, deelde ik wat ik had geleerd met mijn ouders. Uiteindelijk vroegen ze me om voor hen te gaan zitten om hun portefeuille te ontcijferen. Ik legde uit waar ze in investeerden, in welke risico’s ze liepen, wat het tegenstrijdige advies was dat ze kregen, en liet ze een gespecificeerde lijst zien van de uitgaven die ze betaalden.

Vanuit dit nieuwe perspectief realiseerden ze zich dat ze hun financiële doelen bereikten ondanks, niet vanwege, de adviezen en diensten die ze ontvingen. Ze verlieten ook de financieel adviseur.

Gloeilamp moment
Het idee dat beleggen ingewikkeld is, was diep geworteld in mijn eigen psyche. Ondanks onze vreselijke ervaring wilden mijn vrouw en ik nog steeds niet in eerste instantie onze eigen investeringen beheren. We gingen ervan uit dat we gewoon een betere financieel adviseur moesten vinden. Ik vroeg een collega, van wie ik dacht dat hij een inkomens- en geldfilosofie had die vergelijkbaar was met die van mij, hoe hij investeerde.

Hij deed een beroep op een financieel adviseur omdat hij er geen vertrouwen in had om alleen te beleggen. Ik vroeg hoe hij zijn financieel adviseur selecteerde. Hij vertelde me dat Dr. “X” en Dr. “Y” allebei met haar investeerden. Hij ging ervan uit dat als de adviseur goed genoeg was voor hen, ze goed genoeg voor hem was, omdat, “ze maken veel meer geld dan ik”.

Op dat moment raakte het me. Hoe gek is dit idee dat we een verwijzing naar een financieel adviseur moeten zoeken?

Hoe vertalen de vaardigheden die een chirurg in staat stellen om een fiks salaris te bevelen zich in het weten hoe je dat geld kunt sparen en verbouwen of hoe evalueert de financieel adviseur die het voor hen doet? Dat is niet het geval!

Welke vaardigheden die iemand in staat stellen om een gescheurde rotator manchet aan elkaar te naaien of een artritische heup te vervangen, vertalen zich in de mogelijkheid om een passende assetallocatie te kiezen, de fiscale efficiëntie van beleggingsopties te evalueren of de behoefte aan een lijfrente te bepalen. Geen!

De kans is groot dat het oordeel en de kennis van je vriend of familielid ook niet goed voor je beloven, ook al hebben ze je beste belangen in het achterhoofd.

Mijn alternatief advies
Er is geen substituut voor zelfonderwijs. Wie niet wil leren, is voorbestemd om dezelfde fouten te herhalen. De financiële-adviessector is te rijk aan belangenconflicten voor u om in te stappen zonder uzelf uit te rusten met kennis.

Misschien wel de lekkerste opsomming is van James M. Dahle, MD in zijn boek The White Coat Investor. Hij zegt: “Het grootste probleem met het kiezen van een beleggingsadviseur is dat tegen de tijd dat u genoeg weet om een goede te kiezen, u waarschijnlijk genoeg weet om uw financiële planning en asset management te doen op uw eigen”.

In onze archieven vindt u uitgebreide informatie om u te helpen een doe-het-zelf belegger te worden. Er zijn nog tal van andere initiatieven die het investeringsproces ontmaskeren.

Neem de tijd en leer jezelf op. Dan, als u nog steeds denkt dat u hulp nodig hebt bij uw investeringen en financiële planning, ga dan gewapend met kennis op pad en zoek een financieel adviseur die bij uw behoeften past.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *